Funzionamento carte di credito
Il sistema di funzionamento delle carte di credito è un processo di autorizzazione del sistema bancario e vede la presenza di tre soggetti fondamentali: l'ente emittente (issuer), l'ente esercente (merchant) ed il circuito di pagamento.
L'ente emittente è l'azienda che emette la carta di credito. Essa, che può essere rappresentata da una banca o da un istituto finanziario, definisce un contratto di finanziamento con il titolare della carta, che diventa così di fatto cliente della società emittente.
L'ente esercente è l'esercizio commerciale che aderisce ad un circuito di pagamento ed offre ai propri clienti la possibilità di pagare usufruendo del mezzo di pagamento convenzionato, in alternativa all'uso dei contanti. Per aderire al circuito di pagamento, l'esercente si avvale in genere dell'intermediazione di una società di gestione terminali (acquirer) che offre servizi di noleggio o vendita POS (Point of Service), contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti, reportistica e gestione delle controversie (solitamente definite dispute), comunicazione flussi informativi da e verso i circuiti stessi.
Il circuito di pagamento è l'azienda che assolve al ruolo di veicolare, attraverso una propria rete di comunicazione, le richieste di spesa e le rispettive autorizzazioni dall'esercente all'istituto emittente, e viceversa. L'estensione della rete del circuito è resa possibile attraverso la delega agli acquirer a installare i POS, vere e proprie terminazioni della rete, presso nuovi esercenti. Compito del circuito è anche quello di verificare le operazioni di saldo, ovvero di contabilizzazione e parificazione dei conti sulla base delle transazioni effettuate dai singoli titolari presso gli esercenti. Queste informazioni sono inviate in maniera costante e regolare all'ente emittente e alla società di gestione terminali che provvedono a mantenere aggiornati i loro rapporti rispettivamente con titolari ed esercenti. Tra i principali circuiti di pagamento a livello internazionale troviamo Visa, Cirrus/Maestro, Diners, American Express.
Tutte le carte di pagamento sono vincolate al proprio circuito di appartenenza, ragione per cui le operazioni di acquisto e di prelievo sono possibili solo se la macchinetta elettronica POS o lo sportello automatico ATM sono convenzionati con il marchio del circuito impresso sulla carta. Per essere sicuri che esista la possibilità di acquistare beni o servizi con la propria carta di credito, è bene verificare che la vetrofania con i marchi dei circuiti di pagamento accettati riporti il circuito impresso sulla nostra carta di pagamento.